Үйді сақтандыру - Home insurance

Үйді сақтандыру, сондай-ақ жалпы деп аталады үй иелерін сақтандыру (АҚШ жылжымайтын мүлік саласында жиі қысқартылған HOI), болып табылады мүлікті сақтандыру қамтитын а жеке тұрғын үй. Бұл сақтандыру үйге келетін шығындарды қамтуы мүмкін әр түрлі жеке сақтандыру қорғаныстарын біріктіретін полис, оның мазмұны, пайдалануды жоғалту (қосымша шығындар) немесе үй иесінің басқа жеке мүлкін жоғалту, сондай-ақ жауапкершілік полис аумағында үйде немесе үй иесінің қолында болуы мүмкін жазатайым оқиғалардан сақтандыру.

Сонымен қатар, үй иелерін сақтандыру апаттардан қаржылық қорғауды қамтамасыз етеді. Стандартты тұрғын үйді сақтандыру полисі үйде сақталатын заттармен бірге үйді де сақтандырады.

Шолу

Үй иесінің полисі - көп жолды сақтандыру полисі, яғни оның екеуін де қамтиды мүлікті сақтандыру және жауапкершілік барлық тәуекелдер үшін бір сыйлықақы төленетінін білдіретін бөлінбейтін сыйлықақымен қамту. Бұл оның мүлкіне келтірілген зиянды да, иесінің немесе оның отбасы мүшелерінің басқа адамдарға келтірген кез-келген жарақаттары мен мүліктік зияндарының жауапкершілігін де қамтиды дегенді білдіреді. Оған үй жануарларының келтірген зияны кіруі мүмкін. АҚШ қамтуды бірнеше санатқа бөлетін стандартталған саясат формаларын қолданады. Қамту шектері, әдетте, негізгі тұрғын үйді жабу болып табылатын негізгі A қамтуының пайызымен қамтамасыз етіледі.[1]

Үй иелерін сақтандыру құны көбінесе үйді ауыстыру үшін қандай шығындарға және полиске қандай қосымша индоссаменттер мен шабандоздардың қосылуына байланысты болады. Сақтандыру полисі - бұл сақтандыру тасымалдаушысы арасындағы заңды келісім-шарт (Сақтандыру компаниясы ) және аталған сақтанушылар (лар). Бұл сақтандыру шарты және сақтанушыны шығынға ұшырағанға дейін қалпына келтіреді. Әдетте, байланысты шағымдар су тасқыны немесе соғыс (оның анықтамасына әдетте a кіреді ядролық жарылыс басқа көздерден) басқа стандартты алып тастаулармен қатар (термиттер сияқты) қамтуға алынып тасталады. Осы мүмкіндіктер үшін арнайы сақтандыруды сатып алуға болады, соның ішінде тасқыннан сақтандыру. Сақтандыру ауыстыру құнын көрсету үшін түзетіледі, әдетте инфляция коэффициентін немесе шығындар индексін қолданған кезде.

Баға

Бағаны бағалаудағы негізгі факторларға орналасқан жері, қамтылуы және тұрғын үйді қалпына келтірудің сметалық құнына негізделген сақтандыру мөлшері («ауыстыру құны») жатады.[2]

Егер үйді қалпына келтіру үшін жеткіліксіз жабу сатып алынса, талап арыздың төлемі а бірлесіп сақтандыру айыппұл. Бұл сценарий бойынша сақтанушыға айыппұл ретінде қалта төлемі қолданылады. Сақтандырушылар шығындарды бағалау үшін сатушыларды пайдаланады, соның ішінде CoreLogic еншілес компания - Marshall Swift-Boeckh, Verisk PropertyProfile және E2Value, бірақ жауапкершілікті ақыр соңында тұтынушыға қалдырады. 2013 жылы жүргізілген зерттеу нәтижесінде үйлердің шамамен 60% -ы 17 пайызға төмен бағаланған.[3] Кейбір жағдайларда апаттардан кейін «сұраныстың жоғарылауына» байланысты баға тым төмен болуы мүмкін.[2] Қате бағалаудан сақтандыру ретінде, кейбір сақтандырушылар шектеулі межеге жетсе, қосымша жабуды қамтамасыз ететін «кеңейтілген ауыстыру құнын» қондырмаларын («индоссаменттер») ұсынады.[2]

Үй үйдің жанында орналасқан болса, баға төмендеуі мүмкін өрт сөндіру депосы немесе өртке қарсы шашыратқыштармен және өрт сигнализациясымен жабдықталған; егер үй желді азайту шараларын көрсетсе, мысалы дауыл қақпақтары; немесе егер үйде а қауіпсіздік жүйесі және сақтандырушы мақұлдаған құлыптар орнатылған.

Әдетте төлем жыл сайын жүзеге асырылады. Мәңгілік сақтандыру шексіз жалғасатын белгілі бір салаларда да алуға болады.

Жабық қауіптер

Үйді сақтандыру «атаулы қауіптер» және «ашық қауіптер» негізінде жабуды ұсынады. «Аталған қауіптер» саясаты - бұл саясатта арнайы келтірілген шығынды жабуды қамтамасыз ететін саясат; егер ол тізімде жоқ болса, онда ол қамтылмаған. «Ашық қауіп-қатер» саясаты неғұрлым кең, өйткені ол сіздің саясатыңызда арнайы алынып тасталғандардан басқа барлық шығындардың орнын толтырады.

Негізгі «атаулы қауіптер»[4] - бұл қамтудың үш нұсқасының ең азы. Бұл а қаупінен қорғауды қамтамасыз етеді жалпы шығын. Егер сіздің үйіңізде төмендегі тізімде жоқ нәрсе болса, сіз қамтылмағансыз. Саясаттың бұл түрі көбінесе сақтандыру нарығы дамыған елдерде және қорғаныс ретінде қолданылады бос немесе иесіз ғимараттар.

Жабық қауіптің негізгі түрі:

Кең «атаулы қауіптер»[5] - бұл форма тағы 6 жабық қауіп қосу арқылы «негізгі формаға» кеңейеді. Тағы да, бұл «аталған қауіптер» саясаты. Сыйақыны алу үшін шығынды арнайы тізімдеу керек. Бақытымызға орай, «кең форма» мүліктік зиянның ең көп таралған түрлерін жабуға арналған.

Кең нысанды жабық қауіптер:

  • Барлық негізгі қауіптер
  • Ұрлық, бұзылу
  • Құлау нысандары (мысалы, ағаштың аяқ-қолдары)
  • Мұз бен қардың салмағы
  • Сантехниканың қатуы
  • Судың кездейсоқ зақымдануы
  • Жасанды түрде өндірілетін электр энергиясы

Арнайы «барлық тәуекел»[6] - арнайы формадағы қамту - үш нұсқаның ішіндегі ең қамтылған түрі. «Ерекше форма» саясатының айырмашылығы, егер олар ерекше алынып тасталмаса, барлық шығындарды жабуға мүмкіндік береді. Алдыңғы формалардан айырмашылығы, тізімге енбейтін барлық қауіптер жабық қауіпті болып табылады. Алайда, егер сіздің үйіңізде бірдеңе болып жатса және оқиға алып тастау тізімінде болса, саясат қамтуды қамтамасыз етпейді.

Арнайы формадағы алып тасталатын қауіптер:

Құрама Штаттарда

Үй Луизиана зақымдалған Катрина дауылы

Ішінде АҚШ, үй сатып алушылардың көпшілігі а түрінде қарызға ақша алады ипотекалық несие және ипотекалық несие беруші сатып алушыдан үй қирап қалса, банктен қорғану үшін несие шарты ретінде үй сатып алушылардан сақтандыру шараларын жиі талап етеді. Саясатқа мүліктің сақтандырылмайтын қызығушылығы бар кез-келген адам енуі керек. Кейбір жағдайларда кепілге алушы қажеттілігінен бас тартады кепіл беруші егер жердің құны ипотека қалдығы сомасынан асып кетсе, үй иесінің сақтандыруын жүзеге асыруға. Мұндай жағдайда кез-келген ғимараттардың толық бұзылуы да несие берушінің қарызды толығымен өндіріп алу және қалпына келтіру қабілетіне әсер етпейді.

Құрама Штаттардағы тұрғын үйді сақтандыру басқа елдерден ерекшеленуі мүмкін; мысалы, Ұлыбританияда, шөгу және одан кейінгі іргетастың бұзылуы әдетте сақтандыру полисімен жабылады.[7] Америка Құрама Штаттарының сақтандыру компаниялары құрылыстың сақтандырылуын ұсынды, ол ағып кету салдарынан болған зиянның орнын толтырып, ақырында мүлдем жойылды.[8] Сақтандыруды оны сатып алушылар жиі түсінбейді; мысалы, көптеген адамдар көгерудің стандартты жабыны болмаған кезде жабылады деп санайды.[9]

Тарих

Бірінші үй иесінің саясаты өз кезегінде Америка Құрама Штаттарында 1950 жылы қыркүйекте енгізілді, бірақ Ұлыбританияда және АҚШ-тың кейбір аймақтарында осындай саясат бұрыннан болған. 1940 жылдардың аяғында АҚШ сақтандыру заңы реформа жасалды және осы процесте үй иелерінің саясатын заңды етуге мүмкіндік беретін бірнеше жолдық жарғы жазылды.[10]

1950 жылдарға дейін үйге әсер етуі мүмкін түрлі қауіп-қатерлерге қатысты бөлек ережелер болған. Үй иесі өрттен, ұрлықтан, жеке мүліктен және сол сияқтылардан шығындарды қамтитын бөлек саясатты сатып алуы керек еді. 1950 жылдардың ішінде полис нысандары әзірленді, бұл үй иесіне өзіне қажет барлық сақтандыруды бір полиске сатып алуға мүмкіндік береді. Алайда, бұл полистер сақтандыру компаниясына байланысты өзгеріп отырды және оларды түсіну қиын болды.[11]

Стандарттау қажеттілігі соншалықты күшейе түскені соншалық, оның негізінде жеке компания орналасқан Джерси Сити, Нью Джерси, Сақтандыру қызметтері бөлімі, сондай-ақ ISO деп аталатын, 1971 жылы тәуекелдер туралы ақпарат беру үшін құрылған және сақтандыру компанияларына қайта сату үшін жеңілдетілген үй иелерінің полис формаларын шығарған. Бұл саясатқа жылдар бойы түзетулер енгізілді.[дәйексөз қажет ]

Қазіргі заманғы оқиғалар сақтандыру жағдайларын, қол жетімділігі мен бағаларын өзгертті.[2] Үй иелерінің сақтандыруы салыстырмалы түрде тиімсіз болды, бұл ішінара дауыл сияқты апаттарға, сондай-ақ бақылаушылардың бағаның өсуіне рұқсат беруден бас тартуына байланысты болды.[2] Оның орнына орташа мәндер қысқарды және компаниялар бұрынғы стандартталған үлгіден айырылды ISO формалары.[2] Құбырлардың жарылуы салдарынан судың зақымдануы шектелді немесе кейбір жағдайларда толығымен жойылды.[2] Басқа шектеулер уақыт шектеулерін, күрделі ауыстыру шығындарының есептеулерін (ауыстырудың шынайы құнын көрсетпеуі мүмкін) және желдің зақымдануын жабудың төмендеуін қамтыды.[2]

Үй иелерін сақтандыру полистерінің түрлері

2018 сәйкес Ұлттық сақтандыру комиссарларының қауымдастығы (NAIC) 2016 жылғы мәліметтер туралы есеп,[12] Тұрғын үйлердің 73,8% -ы меншік иелері саясатымен қамтылды. Олардың 79,52% -ында HO-3 арнайы саясаты болған, ал 13,35% -ында анағұрлым қымбат HO-5 бар. Бұл екі саясат та «барлық тәуекелдер» немесе «ашық қауіптер» болып табылады, яғни олар арнайы алынып тасталғандардан басқа барлық қауіп-қатерлерді қамтиды. HO-2 Broad саясатымен қамтылған үйлер 5,15% құрады, бұл тек белгілі бір қауіптерді қамтиды. Қалған 2% -ы HO-1 Basic және HO-8 Modified саясаттарын қамтиды, олар ұсынылатын қамту бойынша ең шектеулі болып табылады. HO-8, ескі тұрғын үйді сақтандыру деп те аталады, зиянның орнын толтырудан гөрі, нақты ақшалай құнын ғана төлеуі мүмкін.[13]

Қалған 21,3% тұрғын үйді сақтандыру полисі жалдаушының немесе кондоминиумның сақтандыруымен қамтылды. Олардың 14,8% -ында HO-4 Contents кең түрі бар, оны жалға алушылардың сақтандыруы деп те атайды, ол пәтерде арнайы қарастырылмаған пәтердің мазмұнын қамтиды. көрпе саясаты кешені үшін жазылған.[13] Бұл саясат қонақтардың жарақат алуынан туындайтын жауапкершілікті, сондай-ақ қамту аумағында жалға алушының немқұрайдылығын қамтуы мүмкін. Найзағай, бүлік, авиация, жарылыс, бұзақылық, түтін, ұрлық, дауыл немесе бұршақ, құлау объектілері, жанартау атқылауы, қар, қар, мұздың салмағы сияқты оқиғалар. Қалған бөлігінде кондоминиумды сақтандыру деп аталатын HO-6 қондырғылары меншік иелері полисі болды, ол кондоминиум иелеріне арналған және ғимараттың сақтандырылушыға тиесілі бөлігін және онда орналасқан мүлікті жабуды қамтиды. Барлық көршілес немесе ғимарат үшін жазылған көрпе саясаты мен үй ішіндегі жеке меншік арасындағы қамтамасыз ету арасындағы алшақтықты қамтуға арналған. Кондоминиум қауымдастығының ережелері сақтандырудың жалпы сомасын анықтай алады. Мысалы, in Флорида, қамту аясы заңмен белгіленген - 718.111 (11) (f).[14]

Жоғалу себептері

2008 сәйкес Сақтандыру туралы ақпарат институты Факталар кітабы, әр 100 доллар сыйақы үшін, 2005 жылы орташа есеппен 16 доллар от пен найзағайға, 30 доллар жел мен бұршаққа, 11 доллар судың бұзылуы мен қатуына, 4 доллар басқа себептерге және ұрлыққа 2 доллардан түсті. Қосымша 3 доллар жауапкершілік пен медициналық төлемдерге және 9 доллар талап арыздарды өтеуге кеткен, ал қалған 25 доллар сақтандырушының шығындарына бөлінген.[15] Өрттерді зерттеудің бір нәтижесі көбісі жылу оқиғаларынан болғанын анықтады, дегенмен темекі шегу адам өліміне әкелетін өрт қаупі болды.[16]

Шағымдар процесі

Шығыннан кейін сақтанушы шығынды азайту үшін шаралар қолданады деп күтілуде. Сақтандыру полистері әдетте сақтандырушыға ақылға қонымды мерзімде хабарлауды талап етеді. Осыдан кейін, а талап қоюшы талапты зерттейтін болады және сақтанушыдан әр түрлі ақпарат талап етілуі мүмкін.

Шағым беру ставкалардың жоғарылауына немесе жаңартылмауға немесе күшін жоюға әкелуі мүмкін. Сонымен қатар, сақтандырушылар шағым туралы деректерді салалық мәліметтер базасында бөлісе алады (екі бастысы - CLUE және A-PLUS)[17]), Талап етуді жоғалту андеррайтерлік биржасымен (CLUE) Choicepoint 98% АҚШ сақтандырушыларынан мәліметтер алу.[18]

Ұлыбританияда

АҚШ-тағы сияқты ипотекалық несие берушілер Біріккен Корольдігі (Ұлыбритания) несие шарты ретінде жабылатын мүліктің қалпына келтіру құнын (жылжымайтын мүлікті қалпына келтірудің нақты құны зақымдалған немесе жойылған жағдайда) талап етеді. Алайда, қайта құру құны көбінесе жылжымайтын мүліктің нарықтық құнынан төмен болады, өйткені нарықтық құны көбінесе кірпіш пен ерітіндінің құнына қарағанда жылжымайтын мүлікті көрсетеді.

Бірқатар факторлар, мысалы алаяқтықтың көбеюі және ауа-райының болжамсыз болуы, Ұлыбританияда тұрғын үйді сақтандыру сыйлықақыларының өсуін жалғастырды.[19] Осы себептен Ұлыбританияда тұрғын үйді сақтандыру әдісін қалай сатып алуға болатындығы өзгерді - клиенттер бағаға едәуір сезімтал бола бастағанда, бағаны салыстыру сайттары арқылы сатылатын саясат көлемінде үлкен өсім болды.

Стандартты тұрғын үйді сақтандырудан басқа, Ұлыбританиядағы шамамен 8 миллион үй «стандартты емес» тәуекел санатына жатқызылған. Бұл үй шаруашылықтары үшін сотталғандығы бар және / немесе мүлік шөгетін немесе бұрын қолда бар адамдар үшін үйді сақтандыру қажеттіліктерін өтейтін маман немесе стандартты емес сақтандырушы қажет.

Әлем бойынша

Елдер бойынша премиум көлемі (2013)

Әлемдік дәреже[20]ЕлАймақСыйақы көлемі (2013 ж., АҚШ доллары):[20]
1АҚШАмерика1,259,255
2ЖапонияАзия531,506
3Біріккен КорольдігіЕуропа329,643
4ҚытайАзия277,965
5ФранцияЕуропа254,754
6ГерманияЕуропа247,162
7ИталияЕуропа168,544
8Оңтүстік КореяАзия145,427
9КанадаАмерика125,344
10НидерландыЕуропа101,140

Құрылысы және мазмұны

Сияқты елдер Қытай, Австралия, және Біріккен Корольдігі үйді сақтандыруға, әдетте «үй мен материалды сақтандыру» деп аталатын «ғимарат пен мазмұнды қамту» деп аталатын қарапайым әдісті қолданыңыз. Құрама Штаттардың сақтандыру полистеріне қатысты құрылыс пен мазмұнды қамту өте қарапайым қамту деңгейін ұсынады. Стандартты ережелердің көпшілігі тек төменде келтірілген қарапайым қауіптерді қамтиды:

  • Дауыл немесе су тасқыны
  • От
  • Найзағай немесе жарылыс
  • Ағаштардың немесе бұтақтардың құлауы
  • Шөгу, сүйреу немесе көшкін
  • Шыны немесе санитарлық арматураның сынуы
  • Қашқан судан немесе майдан болатын зақым
  • Үйге жануарлар, көлік құралдары немесе ұшақтар әсер еткен соққы

Ғимаратты қамту

Ғимарат негізгі құрылымды, сондай-ақ жеке меншіктегі гараждар, сарайлар және артқы үйлер сияқты жеке құрылымдарды қамтиды. Алайда әр түрлі сақтандырушылар шекара қабырғалары, қоршаулар, қақпалар, жолдар, диск жетектері немесе бассейндер сияқты заттарды қамтымауы мүмкін, сондықтан нақты саясат тілін тексеру маңызды.[21] Бұл АҚШ-тағы үй иелерін сақтандыру полистеріндегі A және B қамтуының баламасы.

Мазмұны

Мазмұнын сақтандыру жиһаз, киім, электроника, зергерлік бұйымдар және т.б. сияқты жеке қажеттіліктерді қамтиды. Көптеген ережелер заттардың әр санаты үшін төленетін жеке ақшаны шектейді.[22] Жеке саясат олар ұсынатын қамту көлеміне қарай әр түрлі болуы мүмкін. Сіздің жеке мүлкіңізді жоспарлау опциясы қол жетімді.

Жауапкершілікті қамту

Жауапкершілік, әдетте, ғимарат пен мазмұнмен қамтылған. Үй-жайдағы жарақаттар мен зақымданулар ғимараттың жабылуы бойынша жауапкершілікпен жабылады, ал кез-келген тыс жағдай мазмұнмен жабылады.[21]

Жалпы ерекшеліктер

Көптеген сақтандыру полистеріндегі сияқты, әрдайым алып тастаулар бар. Ең кең тарағандары:[21]

  • Жалпы тозуға техникалық қызмет көрсету
  • Ақаулық
  • Механикалық немесе электрлік бұзылу
  • Саясат кестесінде немесе саясатта көрсетілген шектеулерден асатын кез келген сома
  • Үй бос болған кезде немесе пәтер жалдаушыларға рұқсат етілген кезде қақпағы шектеулі

Сондай-ақ қараңыз

Әдебиеттер тізімі

  1. ^ Nance CP. (2003). Техастағы жылжымайтын мүліктің заманауи тәжірибесі б. 39.
  2. ^ а б в г. e f ж сағ Үй иелерін сақтандырумен жабылған ба? Сенімді болмаңыз. CNN Money. WebCite мұрағаты.
  3. ^ «Сақтандырушылар үй бағасын жақсартуды жалғастыруда, дейді MSB». www.insurancejournal.com. Алынған 2016-01-17.
  4. ^ «Шығындардың негізгі себептері (ISO) - сақтандыру сөздігі | IRMI.com». irmi.com. Алынған 2016-06-07.
  5. ^ «Шығындардың кең себептері (ISO) - сақтандыру сөздігі | IRMI.com». irmi.com. Алынған 2016-06-07.
  6. ^ «Арнайы қауіп - сақтандыру сөздігі | IRMI.com». irmi.com. Алынған 2016-06-07.
  7. ^ Мерфи, Кейт (2010-03-03). «Топырақтың ауысуы үйлердің негіздеріне қауіп төндіреді». The New York Times. Алынған 2014-01-02.
  8. ^ Эллисон, Джефери. «Үйдің іргетасын жөндеуге сақтандыру кіре ме?». Веб-сайт мұрағаты. Архивтелген түпнұсқа 2012 жылғы 17 ақпанда. Алынған 2014-01-02.
  9. ^ Сақтандыру аясындағы шатасқан үй иелері: сауалнама. InsuranceJournal.com
  10. ^ Хант, кіші, Фредерик Дж. (1962). «Үй иелері - бірінші онжылдық» (PDF). Кездейсоқ актуарийлер қоғамының еңбектері. Алынған 2014-01-02.
  11. ^ ^ Вининг, Эрик; Джордж Реджда; Констанс Лутхардт; Шерил Фергюсон (2002). Жеке сақтандыру (1-ші басылым). Малверн, Пенсильвания: Американдық кепілдендірілген меншік құқығындағы андеррайтерлер институты / Америка сақтандыру институты. ISBN  0-89463-108-X.
  12. ^ https://www.naic.org/prod_serv/HMR-ZU-18.pdf
  13. ^ а б «Тұрғын үй өрті, иелері иеленген, үй иелерінің жалдаушысы, кондоминиум / кооператив және жеке меншік иелерін сақтандыру: 2012 жылғы мәліметтер» (PDF). NAIC.com. Ұлттық сақтандыру комиссарларының қауымдастығы. Алынған 2016-06-14.
  14. ^ «Флсенат мұрағаты: Жарғы және Конституция> Жарғыны қарау». flsenate.gov.
  15. ^ I.I.I. Сақтандыру фактілері кітабы 2008 ж. 2008. б. 85. ISBN  9780932387530. Алынған 2014-01-02.
  16. ^ Рунян CW, Бангдивала С.И., Линцер М.А., Сакс Джейдж, Батц Дж (қыркүйек 1992). «Апаттық жағдайдағы өрттердің қауіпті факторлары». Н. Энгл. Дж. Мед. 327 (12): 859–63. дои:10.1056 / NEJM199209173271207. PMID  1508246.
  17. ^ A-PLUS меншіктің мәліметтер базасы Мұрағатталды 2013-05-16 сағ Wayback Machine. ISO.
  18. ^ Сіздің сақтандыру тарифтеріңізді арттыратын талаптар. Bankrate.com.
  19. ^ http://www.theaa.com/services/insuranceandfinance/insuranceindex/
  20. ^ а б «Ұлыбританиядағы сақтандырудың негізгі фактілері 2014 ABI». abi.org.uk. Алынған 2016-06-14.
  21. ^ а б в «Үй құрылысын және мазмұнын сақтандыру бойынша нұсқаулық». abi.org.uk. Британдық сақтандырушылар қауымдастығы.
  22. ^ Австралияның бағалы қағаздар және инвестициялар жөніндегі комиссиясы (2016-01-07). «Үй мен мазмұнды сақтандыру - ASIC's MoneySmart». moneysmart.gov.au. Алынған 2016-06-08.

Сыртқы сілтемелер