Ипотекалық сақтандыру - Википедия - Mortgage insurance

Қайтыс болу немесе мүгедектік жағдайында ипотеканы төлеуге кепілдік беретін сақтандыру туралы ақпаратты мына жерден қараңыз ипотекалық өмірді сақтандыру.

Ипотекалық сақтандыру (сонымен бірге ипотекалық кепілдік және үй-несиені сақтандыру) болып табылады сақтандыру полисі несие берушілерге немесе инвесторларға байланысты шығынды өтейді әдепкі а ипотекалық несие. Сақтандырушыға байланысты ипотекалық сақтандыру мемлекеттік немесе жеке болуы мүмкін. Саясат сонымен бірге ипотека төлемінің кепілдігі (MIG) ретінде белгілі, әсіресе Ұлыбританияда.

Австралия

Австралияда несие алушылар сатып алу бағасының 80% -нан асатын үйге несие беру үшін несие берушілерге ипотекалық сақтандыруды (LMI) төлеуі керек.[1][дәйексөз қажет ]

Сингапур

Жылы Сингапур, бұл иелері үшін міндетті болып табылады HDB егер олар өздеріндегі қалдықты пайдаланса, ипотекалық тұрғын үйді сақтандыруға арналған пәтерлер Орталық қамтамасыз етуші қор (ҚҚҚ) олардың ипотекасына ай сайынғы жарнаны төлеуге арналған шоттар. Алайда, олар CPF Басқармасы басқаратын немесе жеке сақтандырушылармен қамтамасыз етілген ипотекалық сақтандыруды таңдауға құқылы.[дәйексөз қажет ]

Екінші жағынан, Сингапурдағы жеке үйлердің иелері үшін ипотекалық сақтандыру міндетті емес.

АҚШ

Жеке ипотекалық сақтандыру

Жеке ипотекалық сақтандыру немесе PMI, әдеттегі (үкіметтік емес) ипотекалық бағдарламалардың көпшілігінде бастапқы жарна немесе меншікті капитал мүліктің құнынан 20% -дан төмен болған кезде талап етіледі. Басқаша айтқанда, әдеттегі ипотекамен үй сатып алғанда немесе қайта қаржыландырғанда, егер несие құны (LTV) 80% -дан жоғары болса (немесе баламалы түрде, меншікті капитал жағдайы 20% -дан аз болса), қарыз алушыға қажет болуы мүмкін. жеке ипотекалық сақтандыруды жүзеге асыру.

PMI мөлшерлемелері сақтандыру несиесінің, LTV, тұрақты немесе өзгермелі пайыздық структураның пайыздық мөлшерлемесі негізінде жылына негізгі баланстың 0,14% -дан 2,24% аралығында болуы мүмкін және несиелік ұпай.[2] Тарифтер бір реттік төлеммен, жыл сайын, ай сайын немесе екеуінің қандай-да бір жиынтығымен төленуі мүмкін (бөлінген сыйлықақылар). Көптеген адамдар ипотека төлемінің бір бөлігі ретінде PMI-ді 12 айлық бөліп төлейді.

АҚШ-та қарыз алушының PMI төлемдері 2018 жылға дейін салықтан алынып тасталды.

Қарыз алушы жеке ипотекалық сақтандыруды төледі

Қарыз алушы төлеген жеке ипотекалық сақтандыру немесе BPMI - қазіргі кездегі ипотекалық несиелеу нарығында ең көп таралған PMI түрі. BPMI қарыз алушыларға несие құнынан жоғары (LTV) ипотеканың қосымша тәуекелі үшін несие берушіні жабу арқылы 20% бастапқы жарнаны талап етпестен ипотека алуға мүмкіндік береді. АҚШ 1998 жылғы үй иелерін қорғау туралы заң қарыз алушылардың белгілі бір деңгейге дейін азаюы кезінде қарыз алушыларға PMI жойылуын сұрауға мүмкіндік береді. Заң белгілі бір мерзімге жеткен кезде қарыз алушы төлейтін ипотекалық сақтандыруды жоюды талап етеді. Бұл күн - несие берілген уақыт жоспарланған бастапқы бағасының 78% -ына жету немесе сату бағасына жету керек, қайсысы аз болса, түпнұсқаға негізделген амортизация кестесі белгіленген ставка бойынша несиелер және ипотека бойынша реттелетін ағымдағы амортизация кестесі. BPMI, белгілі бір жағдайларда, несие балансының қымбаттауына байланысты үй құнының 80% -дан төмен екендігін көрсететін жаңа бағалауға тапсырыс берушіден ертерек бас тартуы мүмкін. Бұл үшін кем дегенде екі жыл уақытылы төлем қажет. Әрбір инвестордың PMI-ді жоюға арналған LTV талаптары несиенің жасына және тұрғын үйдің қазіргі немесе бастапқы иеліктеріне байланысты ерекшеленеді. Акт жабылған кезде жалғыз отбасылық алғашқы резиденцияларға қатысты болса, инвесторлар Фанни Мэй және Фредди Мак ипотека қызмет көрсетушілеріне екінші резиденциялар үшін бірдей ережелерді сақтауға мүмкіндік береді. Инвестициялық жылжымайтын мүлік әдетте төмен теледидарларды қажет етеді.

BPMI-ді Fannie Mae 3% төлемін төлеу бағдарламасында қолдану үрдісі өсіп келеді. Кейбір жағдайларда Несие беруші қарыз алушыға BPMI шығындарын жабу үшін несие береді.

Несие беруші жеке ипотекалық сақтандыруды төледі

Несие беруші төлейтін жеке ипотекалық сақтандыру немесе LPMI, BPMI-ге ұқсас, тек оны несие беруші төлейді және ипотека пайыздық ставкасына сәйкес келеді. LPMI әдетте LTV жоғары несиелері үшін ипотекалық сақтандыруды талап етпейтін несиелердің ерекшелігі болып табылады. LPMI-дің артықшылығы - ай сайынғы ипотекалық төлемнің мөлшері BPMI-мен салыстырылатын несиеге қарағанда төмен, бірақ ол пайыздық мөлшерлемеге негізделгендіктен, қарыз алушы меншікті капитал жағдайы 20% -ке жеткенде, қайта қаржыландырусыз одан құтыла алмайды.

Шарттар

Басқа сақтандыру сияқты, ан сақтандыру полисі сақтандыру операциясының бөлігі болып табылады. Ипотекалық сақтандыруда банкке немесе басқа ипотека ұстаушы ұйымға (полис ұстаушыға) берілген бас полис сақтандыру куәліктері бойынша сақтандыру шарттары мен ережелерін белгілейді. Сертификаттар әр жеке несиенің ерекшеліктері мен шарттарын құжаттайды. Негізгі саясат әртүрлі жағдайларды, соның ішінде алып тастауларды (жабудан бас тарту шарттары), несиелер бойынша төлемдер туралы хабарлама шарттарын және талаптарды шешуді қамтиды.[3] Бас саясаттағы келісімшарттық ережелер осы кезден бастап үлкен бақылауға ие болды ипотека дағдарысы Құрама Штаттарда. Мастер-полис әдетте дефолттың уақтылы ескертілуін талап етеді, ай сайынғы есептер туралы ережелер, сот процедуралары бойынша талап қою уақыты, арбитраждық келісімдер және немқұрайлылық, бұрмаланғандық үшін алып тастау және қоршаған ортаны ластаушы заттар сияқты басқа жағдайлар. Ерекшеліктерде кейде «дауласпау туралы ережелер» бар, бұл он екі рет қатарынан төлемдер жасалса, ипотека сақтандырушысының полис ұстаушыға қатысты бұрмаланған мәліметтерді жабудан бас тарту мүмкіндігін шектейді, дегенмен бұл дауласпау ережелері, әдетте, тікелей алаяқтықтарға қолданылмайды.[4]

Қамту мүмкін күші жойылды егер бұрмалану немесе алаяқтық болса. 2009 жылы Калифорнияның Орталық округінің Америка Құрама Штаттарының аудандық соты ипотекалық сақтандырудан «бассейн бойынша» бас тартуға болмайтынын анықтады.[4]

Тарих

Ипотекалық несие 1880 жылдары Құрама Штаттарда басталды және ол туралы алғашқы заң Нью-Йоркте 1904 жылы қабылданды. Бұл сала 1920 жылжымайтын мүлік көпіршігіне байланысты өсіп, Ұлы Депрессиядан кейін «толығымен банкрот» болды. 1933 жылға қарай жеке ипотекалық сақтандыру компаниялары болған жоқ.[5]:15 Банкроттық бұл саланың «ипотекалық бассейндерге» қатысуымен байланысты болды, бұл ипотекаға ұқсас ерте тәжірибе секьюритилендіру. Федералды үкімет 1934 жылы Федералдық тұрғын үй басқармасы және ардагерлер әкімшілігі арқылы ипотеканы сақтандыруды бастады, бірақ Ұлы Депрессиядан кейін АҚШ-та 1956 жылға дейін Висконсинде депрессиядан кейінгі алғашқы сақтандырушыға рұқсат беретін заң қабылдағанға дейін жеке ипотекалық сақтандыруға рұқсат берілмеді, Ипотекалық кепілдіктерді сақтандыру корпорациясы (MGIC), жарғыға ие болады. Осыдан кейін 1961 жылы Калифорния заңы қабылданды, ол басқа штаттардың ипотекалық сақтандыру заңдарының стандартына айналады. Ақыр соңында Ұлттық сақтандыру комиссарларының қауымдастығы модель заңын құрды.[6]

Милуокидің жылжымайтын мүлік жөніндегі адвокаты Макс Х. Карл қазіргі заманғы түрін ойлап тапты жеке ипотекалық сақтандыру. 1950 жылдары Карл сол кездегі жалғыз түрдегі Федералды үкіметтің сақтандыруымен кепілдендірілген үй алу үшін қажет уақыт пен құжаттарға қынжылды. 1957 жылы Карл өзінің туған қаласы Милуокидегі достарынан және басқа инвесторлардан жиналған 250 000 долларды пайдаланып, Ипотекалық кепілдіктерді сақтандыру корпорациясын құрды. Депрессия кезінде құлаған көптеген ипотекалық сақтандырушылардан айырмашылығы, MGIC төленбеген несие бойынша залалдың алғашқы 20 пайызын ғана сақтандырады, осылайша оның әсер етуін шектейді және жинақ және несиелік серіктестіктер мен басқа да несие берушілерге несие бере алатын үй сатып алушыларға ғана жеңілдіктер жасайды. оларға мүмкіндік береді. Кепілдік бүкіл елдегі несие берушілерді бастапқы төлемдері үй бағасының 20 пайызынан төмен сатып алушыларға ипотекалық несие беруге ынталандыруға жеткілікті болды. Несиенің қол жетімділігі 1960-70 жылдардағы үй құрылысының қарқынды дамуына ықпал етті. 1995 жылы Карл қайтыс болған кезде елдің 4 триллион долларға жуық ипотекасының 12 пайыздан астамында жеке ипотекалық сақтандыру болды.[7]

1999 жылы 1998 жылғы «Үй иелерін қорғау туралы» заң Америка Құрама Штаттарының федералды заңы ретінде күшіне енді, ол үй иелері үшін жекелеген жағдайларда ипотекалық кепілдендіруді автоматты түрде тоқтатуды талап етеді, бұл жағдайда үйдегі несие құны 78% жеткенде; заңға дейін үй иелері бас тарту туралы шектеулі өтінішке ие болды[8] және бір бағалау бойынша 250 000 үй иелері ипотеканың қажетсіз сақтандыру төлемдерін төлеп отырған.[9] Ұқсас мемлекеттік заңдар қабылданған кезде сегіз штатта болған;[10] 2000 жылы сот өндірісі Элиот Спитцер ипотекалық сақтандырушылардың 1984 жылғы Нью-Йорк штатының заңына сәйкес келмеуіне байланысты ақшаны қайтаруға әкеліп соқтырды, ол сақтандырушылардан белгілі бір сәттен кейін үй иелерінен төлем алуды тоқтатуды талап етеді.[11] Бұл заңдар қолданыла беруі мүмкін; мысалы, Нью-Йорк заңы «кеңірек қорғауды» қамтамасыз етеді.[12]

Үшін Федералдық тұрғын үй басқармасы - сақтандырылған несиелер, оны жою талаптары қиынырақ болуы мүмкін.[13]

Сондай-ақ қараңыз

Әдебиеттер тізімі

  1. ^ «Бірінші үй сатып алушылар: несие берушілердің ипотекалық сақтандыруы (ЖБИ) дегеніміз не? RAMS». www.rams.com.au. Алынған 2018-03-14.
  2. ^ [1].
  3. ^ Ипотекалық сақтандыру бойынша бас полистер және басқа құжаттар мемлекеттік сақтандыру органдарына тапсырылады және қоғамдық тексеруге қол жетімді. Кейбір штаттар бұл құжаттарды Интернетте қол жетімді етеді, мысалы, Вашингтон штатының сақтандыру бюросы Интернеттегі тарифтер мен формаларды іздеу. Мысалы, Флоридадағы Республикалық ипотекалық сақтандыру компаниясының ипотекалық сақтандыру полисі үшін OIC tracker ID 202889 қараңыз.
  4. ^ а б Эллисон Дж. (2010). Ипотеканы сақтандыру бойынша дамып келе жатқан даулар Мұрағатталды 2012-07-22 сағ Wayback Machine. Рид Смит ЖШС. MBA құқықтық мәселелері / Нормативтік-құқықтық актілерге сәйкестік конференциясы.
  5. ^ Герцог Т.Н. (2009). Ипотекалық несиелендіруге баса назар аударатын ипотекалық несиелендіру тарихы. Актуарийлер қоғамы.
  6. ^ Джаффи Д. (2006). Монолиндік шектеулер, ипотеканы сақтандыру және меншік құқығын сақтандыру бойынша өтініштер. Өнеркәсіптік ұйымға шолу.
  7. ^ Квинт М. (1995). Макс Х. Карл, 85 жас, ипотекалық сақтандыру бойынша пионер. «New York Times».
  8. ^ Федералдық резервтік кеңес. 2013 жылғы 3 маусымда FHA 78% LVT деңгейіне жеткен кезде ипотекалық сақтандыруды тоқтатпайды. FHA несие мерзімі ішінде ипотекалық сақтандыруды төлеуді талап етеді.Үй иелерін қорғау туралы заң (HOPA) қайта қараудың емтихан рәсімдері. Тұтынушылармен жұмыс CA 04-5.
  9. ^ Харни К. (1998). Конгресс ипотеканы сақтандыру туралы қажет емес заң жобасын тоқтатуға уәде берді. Daily Press (Вирджиния).
  10. ^ Харни К. (1998) Ипотеканы сақтандыру туралы жаңа шот қажетсіз артық төлемді тоқтата алады. Daily Press (Вирджиния).
  11. ^ Fried JP. (2000). Ипотекалық несиені қайтару үшін 10 000 үй иелері. New York Times.
  12. ^ NY Ins. 6503-бөлім (г) Сұрақ-жауап: Үй иелерін қорғаудың әрекеті мен қайтарылуға жататын МИ ЖОЮ ҚАЙТАРЫЛМАЙТЫН СЫЙЛЫҚ Мұрағатталды 2013-05-18 сағ Wayback Machine. Біріккен кепілдік.
  13. ^ Макмахон Б. (2011). Ипотекалық кепілдендіруді тоқтату: мифтер мен шындықтар. RIS Media.