Күтімді ұзақ мерзімді сақтандыру - Long-term care insurance

Күтімді ұзақ мерзімді сақтандыру (LTC немесе LTCI) сатылатын сақтандыру өнімі болып табылады АҚШ, Біріккен Корольдігі және Канада байланысты шығындарды төлеуге көмектеседі ұзақ мерзімді күтім. Күтімнің ұзақ мерзімді сақтандыруы, әдетте, қамтылмаған медициналық көмекке жатады медициналық сақтандыру, Медикер, немесе Медикаид.

Ұзақ күтімді қажет ететін адамдар, әдетте, дәстүрлі мағынада ауырмайды, бірақ алтаудың екеуін орындай алмайды күнделікті өмірдің қызметі (ADL) киіну, жуыну, тамақтану, дәретхана, континент, ауыстыру (төсекке немесе орындыққа кіру және шығу), жаяу жүру.

Жасы ұзақ күтімді қажет ететін фактор емес. 65-тен асқан адамдардың 70 пайызға жуығы өмір бойы кем дегенде ұзақ мерзімді медициналық қызмет түрлерін қажет етеді.[1] Бүгінгі күні ұзақ мерзімді көмек алатындардың шамамен 40% -ы 18 бен 64-ті құрайды. Денсаулығы өзгергеннен кейін ұзақ мерзімді сақтандыруды алу мүмкін болмауы мүмкін. Ерте басталуы (65-ке дейін) Альцгеймер және Паркинсон ауруы сирек кездеседі.

Ұзақ мерзімді күтім - бұл адамдар ұзақ өмір сүретіндіктен мәселе. Адамдардың жасы ұлғайған сайын олар күнделікті өмірде күнделікті көмекке мұқтаж немесе сол себепті бақылауды қажет етеді ауыр когнитивті бұзылу. Бұл әйелдерге көбірек әсер етеді, өйткені олар көбінесе еркектерге қарағанда ұзақ өмір сүреді және әдепкіде басқаларға қамқоршы болады.[2]

Артықшылықтары

Ұзақ мерзімді сақтандыруды қамтуы мүмкін үйде күтім жасау, өмір сүруге көмектесу, ересектерге арналған күтім, тыныс алу күтімі, хосписке күтім жасау, қарттар үйі, Альцгеймер мүмкіндіктер, мүгедектерді орналастыру үшін үйді өзгерту.[3] Егер үйде күтім жасау мүмкіндігі сатып алынса, ұзақ мерзімді медициналық сақтандыру үйде күтім жасау үшін төлей алады, көбінесе қажет болған бірінші күннен бастап. Бұл қонаққа немесе тұруға төлейді қамқоршы, серігі, үй күтушісі, терапевт немесе жеке кезекші мейірбике аптаның жеті күніне дейін, тәулігіне 24 сағаттан бастап, саясат жеңілдіктеріне дейін. Көптеген сарапшылар активтерді денсаулық сақтаудың жоғары шығындары мен ауыртпалығынан қорғау үшін жалпы зейнеткерлік жоспардың бөлігі ретінде 45 пен 55 жас аралығында сатып алуды ұсынады.[4][5]

Күтімді ұзақ мерзімді сақтандырудың басқа артықшылықтары:

  • Көптеген адамдар өз балаларына немесе отбасы мүшелеріне сенім арту үшін өздерін жайсыз сезінуі мүмкін және медициналық көмектің ұзақ мерзімді сақтандыруы көмек алуға көмектеседі деп ойлайды қалта шығындары. Ұзақ мерзімді сақтандырусыз, бұл қызметтерді ұсыну құны жеке тұлғаның және / немесе олардың отбасының жинағын тез сарқып алуы мүмкін. Ұзақ мерзімді күтімнің құны аймақтарға байланысты әр түрлі. АҚШ үкіметінде шығындарды мемлекет бойынша бағалау үшін интерактивті карта бар.[6]
  • Ұзақ мерзімді медициналық сақтандыру өнімі бойынша төленген сыйлықақылар табыс алуға құқылы болуы мүмкін салық шегерімдері. Шегерімнің мөлшері қамтылған адамның жасына байланысты.[7] Ұзақ мерзімді күтім туралы келісімшарт бойынша төленетін төлемдер негізінен кірістен шығарылады. Кейбір штаттарда шегерімдер немесе несиелер бар, ал кірістер әрдайым салықсыз.[8]
  • Сыйлықтардың кәсіптік аударымдары кәсіпкерлік түріне байланысты анықталады. Әдетте жұмысшыларға сыйақы төлейтін корпорациялар 100% құрайды шегерілетін егер қызметкердің құрамына кірмеген болса салық салынатын табыс.[9]

Америка Құрама Штаттарында Medicaid кедейлерге немесе активтерін қамқорлық көрсетіп, сарқып бергендіктен жұмсайтындарға ұзақ мерзімді медициналық қызмет көрсетеді. Көптеген штаттарда сіз 2000 долларға дейін жұмсауыңыз керек. Егер тірі жұбайы / серіктесі болса, олар қосымша соманы сақтай алады.[10]

Medicaid әлеуметтік көмек бағдарламасын ұсынады медициналық тұрғыдан қажет «қарттар үйінің күтіміне мұқтаж, бірақ арнайы қоғамдық көмек қызметтерімен үйде бола алатын» шектеулі ресурстарға ие адамдарға арналған қызметтер.[11]Алайда, Medicaid, әдетте, үйде немесе ұзақ мерзімді күтімді қамтымайды өмір сүруге көмектесу. Ұзақ мерзімді күтімді қажет ететін адамдар көбінесе үйде немесе көмекші тұрмыстық үйдегі жеке бөлмеде күтімді қалайды.

Саясат түрлері

Америка Құрама Штаттарында жеке ұзақ мерзімді медициналық сақтандыру (LTC) танымал болып келеді. Сыйақы соңғы жылдары тіпті сақтанушылар үшін де күрт өсті.[12] Тұтынушылар LTC қамтуды сатып алу үшін зейнеткерлік жасқа жеткенше күткен кезде шығындар қымбат болуы мүмкін.[13]

Олар АҚШ саясатына қатысты болғандықтан, ұзақ мерзімді күтім саясатының екі түрі:

  • Дәстүрлі[дәйексөз қажет ] саясат - ұсынылатын ең кең таралған саясат. Дәстүрлі сақтандыру сыйлықақылары, автомобильді сақтандыру сыйлықақылары сияқты, үнемі төленеді. Егер пайдаланылмаған болса, ешқандай сыйлықақы қайтарылмайды. Алайда, егер полисте «сыйлықақы қайтарымы» бар болса, қайтыс болғаны үшін жәрдемақы алушыға төленеді, егер сақтанушы полис бойынша алынған төлемдер сақтандырушыға төленген сыйақылардан аз болған кезде қайтыс болса. Жәрдемақы мөлшері төленген сыйлықақылардың алынған төлемдерден асып түсуіне тең.[14]
  • Аралас немесе гибридті полистер - бұл өмірді сақтандыру немесе аннуитетті ұзақ мерзімді сақтандырумен біріктіру. Осы комбинациялардың бірнеше түрлері бар.

Олар АҚШ табыс салығына қатысты болғандықтан, ұзақ мерзімді күтім саясатының екі түрі ұсынылады:

  • Салыққа қатысты (TQ) саясат ұсынылатын ең кең таралған саясат болып табылады. TQ саясаты адамға 1) кем дегенде 90 күн күтім жасауды талап етеді және 2 немесе одан да көп уақытты орындай алмайды күнделікті өмірдің қызметі (тамақтану, киіну, шомылу, ауыстыру, дәретхана, континент ) айтарлықтай көмексіз (қолмен немесе күту режимімен); немесе 2) кем дегенде 90 күн ішінде, а-ға байланысты айтарлықтай көмек қажет ауыр когнитивті бұзылу. Екі жағдайда да дәрігер көмек жоспарын ұсынуы керек. TQ саясатының пайдасына салық салынбайды.
  • Салықтық емес біліктілік (NTQ) бұрын дәстүрлі ұзақ мерзімді медициналық сақтандыру деп аталды. Оған көбінесе «деп аталатын« триггер »кіредімедициналық қажеттілік «триггер. Бұл дегеніміз, пациенттің өз дәрігері немесе дәрігер сақтандыру компаниясының бірімен бірге пациент кез-келген медициналық себеппен күтімге мұқтаж екенін және саясат төленетінін айта алады дегенді білдіреді. NTQ саясатына жүру күнделікті өмірдің белсенділігі ретінде кіреді және әдетте күнделікті өмірдің 1 немесе одан да көп түрін жүзеге асыра алмауды талап етеді.Қазынашылық департаменті білікті емес ұзақ мерзімді медициналық сақтандыру жоспары бойынша алынған төлемдердің мәртебесін нақтыламаған.Сондықтан бұл жеңілдіктердің салық салынуы әрі қарай да ашық Бұл білікті емес ұзақ мерзімді медициналық сақтандыру полисі бойынша сыйақы алатын жеке тұлғалар осы жеңілдіктер үшін үлкен салық төлеміне тап болу қаупі бар дегенді білдіреді.

Салыққа жатпайтын білікті саясатты сатуға азырақ қол жетімді. Мұның бір себебі - тұтынушылар салыққа сай саясатты сатып алғанда салықтық жеңілдіктерге ие болғысы келеді. Салық мәселелері тек шегерімдерге қарағанда күрделірек болуы мүмкін, ал салық салуға жатпайтын саясатқа қарсы салыққа сай саясаттың барлық оң және теріс жақтары туралы жақсы кеңес іздеген жөн, өйткені пайда жақсылыққа әкеледі. салықтық емес саясат жақсы. Заңға сәйкес, салық талаптарына сай саясат полис иесінің жеңілдіктерге қол жеткізе алатын уақытына қатысты шектеулерге ие. Сауалнамалардың бірінде сатып алушылардың алпыс бес пайызы сатып алған саясатының салыққа сай келетін-келмейтінін білмейтіндігі анықталды.[13]

Адам полисті сатып алғаннан кейін, оны сақтандыру компаниясы өзгерте алмайды, және полис әдетте өмір бойына жаңартылатындығына кепілдік береді. Сақтандыру компаниясы оны денсаулық жағдайына байланысты ешқашан тоқтата алмайды, бірақ төлемегені үшін оны алып тастай алады.

Жәрдемақылардың көпшілігі шығындарды өтеу негізінде төленеді, ал бірнеше компаниялар өтемақыға байланысты тәуліктік төлемдерді жоғары мөлшерлемемен ұсынады.[5] Саясаттың көп бөлігі тек континенталды Құрама Штаттардағы қамқорлықты қамтиды. Шет елдердегі күтімді қамтитын саясат, әдетте, мейірбикелік күтімді ғана қамтиды және оны тиімді пайдаға асырады.

Топ саясатында шектеусіз немесе ашық кезеңдерге арналған ережелер болуы мүмкін және андеррайтеринг талап етілуі мүмкін. Топ жоспарлары жаңартылатын немесе салық талаптарына сәйкес келетін кепілдендірілген болуы мүмкін немесе болмауы мүмкін. Кейбір топтық жоспарлар сақтандыру компаниясына полисті ұқсас полиске ауыстыруға және сол кездегі сыйлықақыларды өзгертуге мүмкіндік беретін тілді қамтиды. Сақтандыру компаниясы кейбір топтық жоспарларды жоюы мүмкін. Сақтандыру қаупі жоғары тобының орнын толтыру үшін жеке жоспарларға қарағанда жоғары шегерім мен жеңілдіктер болуы мүмкін.[дәйексөз қажет ] Кейбір топтық жоспарларда мейірбикелік күтімге арналған 3 ADL (күнделікті өмір) талаптары бар.

The Біріктірілген Omnibus бюджетін салыстыру актісі (COBRA) белгілі бір бұрынғы қызметкерлерге, зейнеткерлерге, ерлі-зайыптыларға, бұрынғы ерлі-зайыптыларға және асырауындағы балаларға топтық ставкалар бойынша денсаулықты уақытша жалғастыру құқығын ұсынады.[15]

Сияқты зейнеткерлік жүйелер Calpers топтық жоспарға ұқсас ұзақ мерзімді сақтандыруды ұсына алады. Бұл ұйымдарды мемлекеттік сақтандыру департаменттері реттемейді. Олар тарифтерді жоғарылатып, саясатқа мемлекеттік бақылау мен мақұлдаусыз өзгерістер енгізе алады.

Ұзақ мерзімді медициналық сақтандыру тарифтері алты негізгі фактормен анықталады: адамның жасы, күн сайынғы (немесе ай сайынғы) жәрдемақы, төлемдер қанша уақытқа дейін төленеді, жою кезеңі, инфляцияны қорғау және денсаулық деңгейі (артықшылықты, стандартты, субстандарт) ). Көптеген компаниялар ерлі-зайыптыларға және жеке саясат бойынша бірнеше өмірге жеңілдіктер ұсынады. Кейбір компаниялар «ерлі-зайыптыларды» тек ерлі-зайыптыларға ғана емес, сонымен бірге адал қарым-қатынаста бірге өмір сүру және өмір сүрудің негізгі шығындарын бөлу критерийлеріне сәйкес келетін екі адамға да анықтайды. Сатып алушылардың орташа жасы 1990 жылы 68 жастан 2005 жылы 61 жасқа дейін төмендеді және 65 жасқа толмаған сатып алушылар саны едәуір өсті.[13]

Көптеген компаниялар бірнеше премиум төлем режимін ұсынады: жылдық, жартыжылдық, тоқсандық және айлық. Компаниялар жылдық төлемнен гөрі төлемді көбейте алады. Ерлі-зайыптылардан аман қалу, тәркіленбеу, жеңілдіктерді қалпына келтіру және сыйақыны қайтару сияқты нұсқалар көптеген жоспарлармен қол жетімді.

The Тапшылықты азайту туралы 2005 жылғы заң серіктестік жоспарларын барлық штаттар үшін қол жетімді етеді.[16] Серіктестік Medicaid-ті жұмсау қажеттілігінен «өмір бойы активтерді қорғауды» қамтамасыз етеді. 2014 жылғы наурыздағы жағдай бойынша 41 штатта ұзақ мерзімді медициналық сақтандыру бойынша серіктестік бағдарламалары болды.[17]

Жеңілдікті қолдану және франшизалар

Сақтанушы екі немесе одан да көп алты ADL-ге қатысты көмекке мұқтаж болған кезде немесе когнитивті бұзылулар болған кезде көптеген саясат төлемдер төлейді. АҚШ Денсаулық сақтау және халыққа қызмет көрсету департаментінің мәліметтері бойынша барлық салыққа сай ұзақ мерзімді медициналық сақтандыру жоспарлары бірдей қоздырғышқа ие.[18]

Саясаттың көпшілігінде жою кезеңі немесе шегерімге ұқсас күту кезеңі бар. Бұл сіздің жәрдемақы төленгенге дейін күтім үшін төлейтін уақыт кезеңі. Жойылу күндері ұзаққа созылған күтім жағдайынан, мысалы, құлау немесе аурудан кейін 30-дан 120 күнге дейін болуы мүмкін.[5] Кейбір ережелер талап етушілерден кез-келген төлемдер төленбестен бұрын 30-дан 120-ға дейінгі қызмет күніндегі ақылы күтімнің дәлелі ұсынуды талап етеді. Кейбір жағдайларда күтім жоспарына сәйкес үйде жабық қызметтер көрсетілген кезде нөлдік жою күндерін таңдау мүмкіндігі қол жетімді болуы мүмкін. Сақтанушы күн сайынғы немесе айлық максималды сыйақыны таңдай алады. Бұл сақтандыру компаниясының күнделікті немесе ай сайынғы көмекке төлейтін ең жоғарғы мөлшері [19]

Канададағы LTC шабандоздары

Әдетте канадалық саясатта қол жетімді LTC сақтандыру жүргізушілеріне мыналар жатады:

  • ROPD - қайтыс болғандағы сыйлықақының қайтарылуы. Сіздің сыйлықақыларыңыз сіздің үйіңізге қайтарылады.
  • Инфляциядан қорғау - саясат бойынша пайда белгіленген кірістілік мөлшерінде өседі.

Германиядағы медициналық сақтандыру

Германияда медициналық көмектің екі түрлі түрі бар: міндетті медициналық сақтандыру және ерікті, жеке медициналық сақтандыру. Неміс заңдары халықты медициналық көмекке міндетті сақтандыруға міндеттейді. Бұл денсаулық сақтау, жазатайым оқиғалар, жұмыссыздық және зейнетақымен қамсыздандыруды қоса алғанда, бес міндетті сақтандырудың бірі. Германияның мемлекеттік сақтандыру жүйесінде әдеттегідей шығындар жұмыс берушілер мен қызметкерлер арасында біркелкі бөлінеді. Жеке медициналық сақтандырудың үш түрі бар:

1. Жеке медициналық сақтандырудың ең қымбат түрі өмірді сақтандыру сияқты. Ол сізге сақтандырушыға күтім жасау қажет болған кезде, ай сайынғы зейнетақы төлейді, ол қандай күтімге жұмсалса да. Келісімшарт жасасу кезінде күтімнің деңгейіне байланысты ай сайын сақтандыру төлемін төлеуге болады.

2. Жеке медициналық сақтандырудың тағы бір түрі міндетті медициналық сақтандыру төлегеннен кейін нақты шығындардың белгілі бір пайызын төлейді. Мұнда сіз күтім деңгейіне байланысты төленетін пайызды шеше аласыз. Сақтандырудың бұл түрінің артықшылығы, ол күтім қымбаттаған кезде көп ақша төлейді, сондықтан бағаны көтеру қаупі сақтанушы үшін аз болады.

3. Жеке медициналық көмектің кең таралған сақтандыру түрі сақтандырылушының қамқорлығында болған әр күн үшін белгілі бір мөлшерде ақша төлейді.[20]

Құрама Штаттардағы күтімді ұзақ мерзімді сақтандыру

Шамамен 7 миллион адам медициналық көмектің ұзақ мерзімді сақтандыру түріне ие. Басым көпшілігі дәстүрлі немесе денсаулыққа негізделген LTC сақтандыру деп аталады. Жаңа саясат сатылымына керісінше жағдай. Жыл сайын шамамен 350,000 жаңа полистер сатылады, олардың 84% -ы төлемдер немесе өмірді сақтандыру полисімен байланысты. [21]

АҚШ-та ұзақ мерзімді медициналық сақтандыру компаниялары 2019 жылы шамамен 310 000 сақтанушыға рекордтық 11 миллиард доллар төледі. [22]

Сондай-ақ қараңыз

Әдебиеттер тізімі

  1. ^ «Негіздер - ұзақ мерзімді күтім туралы ақпарат».
  2. ^ «Орташа мансаптағы әйелдерге күтім жасаудың ауыртпалығын арттыру - LTC жаңалықтары».
  3. ^ Розенблатт, Каролин (7 қараша, 2017). «2 миллион доллар қарастырыңыз: бір жастағы ата-анаға ұзақ мерзімді күтімнің құны». Forbes. Алынған 9 қараша 2017.
  4. ^ «NBC Today шоуы: ұзақ мерзімді күтімді қалай төлеуге болады».
  5. ^ а б c Джон, Шнайдер; Аутен, Дэвид (15 қазан, 2017). «Неліктен барлық ЛГБТ адамдар ұзақ мерзімді медициналық сақтандырудан өту туралы ойлануы керек». Forbes. Алынған 9 қараша 2017.
  6. ^ «Сіздің мемлекетіңіздегі күтімге арналған шығындар». Веб-сайт. АҚШ денсаулық сақтау және халыққа қызмет көрсету департаменті. Архивтелген түпнұсқа 20 наурыз 2016 ж. Алынған 27 наурыз 2016.
  7. ^ IRC сек. 213 (d) (10) (A)
  8. ^ «Салықтан шегерілетін ұзақ мерзімді медициналық сақтандыру салығының лимиті - LTC федералды салық лимиті ұзақ мерзімді күтуге арналған мемлекеттік шегерімдер».
  9. ^ IRC сек. 162 (I0 (1) (B)
  10. ^ «Сіздің мемлекет сізге сақтауға мүмкіндік береді, 01.01.2017 тиімді». 1 қаңтар 2017 ж.
  11. ^ «Сіз жарамдысыз ба?». Архивтелген түпнұсқа 2006-10-07 ж.
  12. ^ Энн Тергесен және Лесли Скисм (16 қазан 2010). «Ұзақ мерзімді сақтандыру сыйлықақыларының өсуі - WSJ». WSJ.
  13. ^ а б c «Кім ұзақ мерзімді медициналық сақтандыруды сатып алады? Сатып алушылар мен сатып алушылар емес адамдарды 15 жылдық зерттеу, 1990-2005 жж.» Мұрағатталды 2008-03-09 Wayback Machine, Американың медициналық сақтандыру жоспарлары, Сәуір 2007 ж
  14. ^ Штал, Брюс А. (желтоқсан 2003). «Мінеки тағы біз». Ұзақ мерзімді күтім туралы жаңалықтар. Актуарийлер қоғамы. Алынған 20 қыркүйек, 2017.
  15. ^ COBRA денсаулық сақтауды жалғастыру туралы жиі қойылатын сұрақтар DOL
  16. ^ Тапшылықты азайту туралы заң CMS-тен
  17. ^ «Ұзақ мерзімді күтім бойынша серіктестік-мемлекеттік ұзақ мерзімді серіктестік жоспарлары-Медициналық жоспарлау». www.aaltci.org.
  18. ^ «Ұзақ мерзімді медициналық сақтандыру төлемдерін алу - ұзақ мерзімді күтім туралы ақпарат». longtermcare.acl.gov.
  19. ^ https://www.ltcnews.com/resources/faq/what-are-the-major-parts-of-a-long-term-care-insurance-policy
  20. ^ «Pflegeversicherung тесті - Die Leistungen der gesetzlichen und der privaten Pflegeversicherung unter der Lupe». Pflegeversicherung тесті.
  21. ^ https://www.aaltci.org/news/long-term-care-insurance-association-news/long-term-care-insurance-purchased-by-350000-americans-in-2018 Ұзақ мерзімді сақтандыруды сақтандыру полисі 2018 жылға арналған
  22. ^ 2019 ұзақ мерзімді медициналық сақтандыру талаптары | [https://www.aaltci.org/news/long-term-care-insurance-association-news/long-term-care-insurance-paid-claim-paymernts-rise-by-35-percent%5D

Сыртқы сілтемелер