Автоматтандырылған есеп айырысу орталығы - Automated clearing house

Бұл мақала жалпы түсінік туралы. Америка Құрама Штаттарындағы нақты төлем жүйесін қараңыз ACH желісі.
Серияның бір бөлігі қаржылық қызметтер
Банк қызметі
Ақша аударымы

Ан автоматтандырылған есеп айырысу орталығы (ACH) - бұл транзакцияларды өңдеуге арналған компьютерлік электрондық желі,[1] әдетте қатысудың арасындағы ішкі төмен төлемдер қаржы институттары. Бұл екеуін де қолдауы мүмкін несиелік аударымдар және тікелей дебет.[2][3] ACH жүйесі көптеген транзакцияларды қамтитын төлемдер партиясын өңдеуге арналған және оны төмен төлемдер үшін пайдалануды ынталандыру үшін жеткілікті төмен төлемдер алады.

Тарих

Бірінші автоматтандырылған есеп айырысу орталығы болды КЕРІ төлемдерді өңдеуді 1968 жылдың сәуірінен бастаған Ұлыбританияда.[4]

АҚШ-та 1960 жылдардың аяғында Калифорниядағы банктер тобы оны ауыстыруды іздеді тексеру төлемдер.[5] Бұл АҚШ-тағы 1972 жылы басқарған алғашқы автоматтандырылған клирингтік орталыққа әкелді Сан-Франциско Федералды резервтік банкі.[5]

BACS басынан бастап жұмыс істеді таза есеп айырысу негіз. ACH транзакцияларын есептеу банкте сақталуы керек депозиттердің мөлшерін азайтады.[5]

Пайдалану

ACHs несиелік және дебеттік операциялардың үлкен көлемін сериямен өңдейді. ACH несиелік аударымдар төлеуші ​​бастамашылық етеді және оған тікелей салымдар, жалақы қорлары, бөлшек төлемдер және сатушылардың төлемдері сияқты төлемдер кіреді.[5] ACH тікелей дебет алымдарды төлеушінің алдын-ала рұқсатымен алушы бастамашылық етеді; ACH тікелей дебетіне тұтынушылық төлемдер, мысалы коммуналдық төлемдер, сақтандыру сыйлықақылары, ипотекалық несиелер, және басқа да шоттар түрлері.[5] Тәулік ішінде банкке келіп түскен операциялар сақталады және ACH-ге партия түрінде беріледі. ACH - бұл есеп айырысудың таза жүйесі, сондықтан есеп айырысу күні (күніне) кешіктірілуі мүмкін, және есеп айырысу қаупі бар. ACH төлем нұсқауларымен бірге қосымша ақпараттардың шектеулі мөлшерін беруге мүмкіндік береді.

ACH төлемдері керісінше нақты уақыттағы жалпы есеп айырысу (RTGS) орталық RTGS жүйесімен дереу өңделетін және кезек күту кезеңіне жатпайтын төлемдер. ACH жүйелері әдетте төмен құнды, шұғыл емес транзакциялар үшін қолданылады, ал RTGS жүйелері әдетте жоғары құнды, жедел транзакциялар үшін қолданылады.[6]

Операциялар

Бұл бөлім ACH жүйесінің типтік жұмысын жалпы түрде сипаттайды. Әрбір ACH жүйесінің өзіндік ерекшеліктері бар; мысалы, жылдам фактілерді қараңыз[7][8] үшін НАЧА ACH желісі ішінде АҚШ және оның терминологиясы.

  1. Тапсырыс беруші транзакцияны бастайды, ол қолмен немесе банкке бастамашылық сұраныстар файлын жіберу арқылы жүзеге асырылады.
  2. Банк әр түрлі клиенттерден келетін ACH үшін барлық транзакциялық бастамаларды жинайды (қолмен және файлға негізделген).
  3. Мерзімді түрде банк ACH-ге күннің соңында немесе циклдар бойынша жіберетін файл жасайды.
  4. ACH операторы банктер ұсынған ақпаратты әр цикл шеңберінде біріктіреді (әдетте ACHs күні бойы бірнеше циклдан тұрады).
  5. ACH операторы әр банкке цикл үшін жауап беретін есеп айырысудың таза сомасы туралы хабарлайды.
  6. ACH операторы циклды орындау үшін барлық қатысушылардан есеп айырысу сомаларын алуды қамтамасыз етеді.
  7. ACH операторы дестинатордың банкіне транзакция туралы мәлімет береді.
  8. Транзакция тағайындалған банкке келгенде, банк операцияны жүзеге асырады: мысалы, төлемді бенефициарға есептеу, ал тапсырыс берушінің банкі тапсырыс берушінің клиентінің шотын дебеттейді.

Қолданыстағы жүйелер

Әлемде әртүрлі ACH жүйелері бар. Дүниежүзілік банк 2010 жылғы сауалнамасында 87 жүйені анықтады[9] және 98 жүйені 2012 жылғы зерттеуде,[10] ал басқа дереккөздер ACH жүйелерінің аз санына сапалы талдау жасады.[6]

ЕлЖүйе
 АлбанияAECH[11]
 АргентинаCOELSA (Compensadora Electrónica)[12]
 Австралия Электрондық клирингтің жаппай жүйесі (BECS)
 АвстрияGSA[13] және Oesterreichische Nationalbank
 Багам аралдарыБагамдық автоматтандырылған есеп айырысу орталығы (BACH)[14]
 БангладешБангладештің автоматтандырылған есеп айырысу орталығы (BACH)[15]
 БельгияОСК Айырбастау және клиринг орталығы[16]
 БразилияCIP-SILOC[17]
 БолгарияBORICA AD
 КанадаРесми түрде «Есептеудің автоматтандырылған жүйесі» (ACSS) деп аталатын бөлшек сауда жүйесі Төлемдер Канада
 Кайман аралдары[18]
 ЧилиCentro de Compensación Automatizado (CCA)[19]
 ҚытайҚытай Ұлттық алдын-ала төлем жүйесі (CNAPS) жаппай электрондық төлем жүйесі (BEPS)[20]
 КолумбияACH-Колумбия және ЦЕНИТ
 ХорватияFINA
 ЧехияCERTIS (Czech Express нақты уақыт режиміндегі банкаралық жалпы есеп айырысу жүйесі )
 ДанияEurogiro және Nets Group
 ЕгипетEG-ACH[21]
ЭфиопияEthSwitch[22]
 Еуропаа жалпыеуропалық автоматтандырылған клиринг орталығы үшін Бірыңғай еуро төлем аймағы, ҚАДАМ2
 ФранцияSTET
 ГерманияDeutsche Bundesbank
 ГрецияДиас
 ВенгрияGIRO Zrt.
 ГонконгБанкаралық клиринг шектеулі[23]
 ҮндістанҰлттық автоматтандырылған есеп айырысу орталығы және Ұлттық электрондық қаражат аударымы
 ИранПАЯ (Пааааа, Гаиа)[24][25]
 ИзраильМасав[26][27]
 ИталияBanca d'Italia, Некси және SIA
 ЖапонияЗенгин
 ЛатвияLatvijas Banka
 МексикаSICAM (Sistema de Camaras)[28]
 МолдоваМолдова Ұлттық банкі
 Нидерланды / Германия / ИталияequensWorldline
 НигерияНигерияның банкаралық есеп айырысу жүйесі (NIBSS)
 ПәкістанNIFT ACH[29]
 ФилиппиндерPesoNet және InstaPay
 ПольшаKrajowa Izba Rozliczeniowa (KIR)
 ПортугалияSIBS
 ПеруCamara de Compensacion Electronica (CCE)
 Македония РеспубликасыKIBS
 РумынияTransFonD ЖІБЕРІЛДІ[30]
 Сауд АрабиясыСАРИ:[31] екеуімен де RTGS және ACH
 СингапурeGIRO[32] бұл Сингапур Автоматтандырылған Клирингтік Үйінің құрамына кіреді[33]
 СловенияБанкарт
 Оңтүстік АфрикаBankservAfrica
 Оңтүстік Корея HOFINET[34]
 ИспанияИберпай
 Швеция Bankgirocentralen BGC AB
  ШвейцарияШвейцариялық банкаралық клиринг
 Біріккен Корольдігі Bacs төлемдері шектеулі
 АҚШФедералдық резервтік банк Келіңіздер FedACH және Клирингтік орталық Келіңіздер Электрондық төлемдер желісі, қолдауымен НАЧА Келіңіздер ACH желісі
 ВенесуэлаCCE (Электрондық клиринг жүйесі)[35]

Сонымен қатар, сияқты ACH қауымдастықтары бар Еуропалық автоматтандырылған клирингтік ассоциация.[36]

ACH төлем жүйесінің қолданылуы

ACH жүйелерінің әртүрлі қолданыстары бар;[7] әр түрлі елдерде өзгеріп отыратын әр түрлі операция түрлеріне қатысты терминология. ACH төлем жүйелерінің көпшілігі келесі түрлерді қолдайды:

  • Несиелік аударым: әр түрлі қаржы институттарындағы шоттар арасында төлемдер үшін ақша қаражаттарын жедел аудару бөлшек сауда клиенттер және жедел емес бизнес-бизнес төлемдер.
  • Тікелей дебет ипотека, несие, коммуналдық қызметтер, сақтандыру сыйлықақылары, жалдау ақысы және басқа кез-келген тұрақты немесе мүшелік төлемдер сияқты тұтынушылық вексельдерді төлеу. Төлемдердің бұл түрін әдетте бір клиенттен ағымдағы төлемдерді жинайтын кәсіпорындар пайдаланады.[дәйексөз қажет ]

Сондай-ақ қараңыз

Әдебиеттер тізімі

  1. ^ Доктор Б.С. Sawant. «Үнді банк секторындағы технологиялық дамулар». www.researchgate.net. Алынған 20 қараша 2018.
  2. ^ Еуропалық орталық банк. «Төлемдер мен нарықтардың түсіндірме сөздігі». www.bankingsupervision.europa.eu. Алынған 19 қараша 2018.
  3. ^ Еуропалық орталық банк. «ТӨЛЕМ, ТАЗАЛАУ ЖӘНЕ ҚОНЫС ЖҮЙЕЛЕРІНЕ ҚАТЫСТЫ ШАРТТАРДЫҢ ГЛОЗАРИЙІ» (PDF). www.ecb.europa.eu. Алынған 19 қараша 2018.
  4. ^ «Bacs төлемдерінің жарты ғасыры». Бакс. 17 сәуір, 2018 жыл.
  5. ^ а б в г. e Джеймс МакАндрюс. «Автоматтандырылған есеп айырысу орталығы: электрондық төлемге қарай жылжу» (PDF). www.phil.frb.org.
  6. ^ а б Майкл Томпкинс; Ариэль Оливарес. «Бүкіл әлем бойынша есеп айырысу жүйелері: сапалы талдау» (PDF). www.payments.ca. Алынған 19 қараша 2018.
  7. ^ а б «ACH дегеніміз не ?: Автоматтандырылған есеп айырысу орталығы (ACH) желісі туралы жылдам фактілер». www.nacha.org.
  8. ^ «ACH төлемдері: жазылым бизнесіне арналған праймер». www.chargebee.com.
  9. ^ Халықаралық қайта құру және даму банкі / Дүниежүзілік банк. «2010 ЖЫЛЫ ДҮНИЕЖҮЗІЛІК ТӨЛЕМ ЖҮЙЕСІ ЖАҢАЛЫҚ ТӨЛЕМ ЖҮЙЕЛЕРІН ШОЛУ НӘТИЖЕЛЕРІ» (PDF). www.worldbank.org. Алынған 19 қараша 2018.
  10. ^ Халықаралық қайта құру және даму банкі / Дүниежүзілік банк. «Әлемдік төлем жүйелеріне шолу (GPSS)». www.worldbank.org. Алынған 19 қараша 2018.
  11. ^ «AECH - Албандық электрондық клиринг орталығы». www.bankofalbania.org.
  12. ^ «Қолма-қол ақша және қазынашылық басқарудың елдік есебі: Аргентина» (PDF). www.afponline.org. Алынған 1 наурыз 2019.
  13. ^ «GeldService Austria» (PDF). www.geldservice.at.
  14. ^ «ACH 2012 жылдың басында жеке ақша аударымдарын ашады».
  15. ^ «Бангладештің автоматтандырылған есеп айырысу орталығы (BACH)». www.bb.org.bd. Алынған 19 қараша 2018.
  16. ^ «Айырбастау және клиринг орталығы». www.cecbelgium.be.
  17. ^ «Қолма-қол ақша және қазынашылық басқарудың елдік есебі: Бразилия» (PDF). www.afponline.org. Алынған 1 наурыз 2019.
  18. ^ Спенсер Фордин. «Кайманның алты бөлшек банкі автоматтандырылған есеп айырысу орталығын орнатуда». Кайман Компасы. Алынған 19 қараша 2018.
  19. ^ «Қолма-қол ақша және қазынашылық басқарудың елдік есебі: Чили» (PDF). www.afponline.org. Алынған 1 наурыз 2019.
  20. ^ «Қытайдағы төлемдер, клиринг және есеп айырысу жүйелері» (PDF). www.bis.org. Алынған 5 ақпан 2019.
  21. ^ «EG-ACH». www.egyptianbanks.com. Алынған 19 қараша 2018.
  22. ^ «BPC және EthSwitch Эфиопия банктерін қалай байланыстырады». Ақылды CIO Африка. 2016-09-15. Алынған 2020-10-08.
  23. ^ «HKICL электронды клиринг». www.hkicl.com.hk. Алынған 5 желтоқсан 2018.
  24. ^ «Пая». www.cbi.ir.
  25. ^ «Төлемдер мен есеп айырысу жүйелері». www.cbi.ir.
  26. ^ «Банктердің есеп айырысу орталығы». www.boi.org.il.
  27. ^ «Израильдің төлем және есеп айырысу жүйелері» (PDF). www.boi.org.il.
  28. ^ «Қолма-қол ақша және қазынашылық басқарудың елдік есебі: Мексика» (PDF). www.afponline.org. Алынған 1 наурыз 2019.
  29. ^ «Автоматтандырылған клиринг туралы». www.nift.pk. Алынған 5 желтоқсан 2018.
  30. ^ «Автоматтандырылған есеп айырысу орталығы - ЖІБЕРУ». www.transfond.ro. Алынған 19 наурыз 2019.
  31. ^ Сауд Арабиясының Riyal Interbank Express (SARIE)
  32. ^ «Сингапурдағы тұтынушылық банкинг». abs.org.sg. Алынған 18 ақпан 2019.
  33. ^ «Сингапурдың автоматтандырылған есеп айырысу орталығы». www.mas.gov.sg. Алынған 19 қараша 2018.
  34. ^ «Электронды төлем». KFTC (Корея қаржылық телекоммуникация және клиринг институты). Алынған 18 ақпан 2019.
  35. ^ «Қолма-қол ақша және қазынашылық басқарудың елдік есебі: Венесуэла» (PDF). www.afponline.org. Алынған 1 наурыз 2019.
  36. ^ «Еуропалық автоматтандырылған есеп айырысу орталығы». www.eacha.org.