Овердрафт бойынша күндізгі жарық - Daylight overdraft

A күндізгі овердрафт (деп те аталады күндізгі овердрафт) егер банктік шоттың күндізгі мерзімінен асып кетуіне жол берілсе, бірақ оны жұмыс аяқталғаннан кейін несиеге қайтаратын болса, пайда болады.

Күндізгі овердрафттың мысалы ретінде 100 доллар салым салыңыз автоматтандырылған есеп айырысу машинасы (Банкомат), ол алғашқы депозитке салынған 100 долларды жедел алуға мүмкіндік береді. Бұл банкоматтағы транзакция келесі күні орналастырылады; бірақ егер біреу осы шоттан қаражатты басқа жолмен (мысалы, Интернет немесе телефон) басқа шотқа аударса, сол күні қаражат алынып, келесі күні шотты теріс орналастырады.

Федералды резерв

Америка Құрама Штаттарында Федералды резерв жүйесі «білікті банктерге өз қаражаттарын асырып алуға мүмкіндік беретін» жүйені қолданады Федералды резерв арқылы есеп айырысу Fedwire.[1] Банктер төлем жасау үшін овердрафттарды күні бойына сатып ала алады, бірақ күннің соңында олардың есепшоттары теріс жағдайда болмауын қамтамасыз етуі керек ».[2]

Кейде банктердің Федералдық резервтік шоттарында ақшаны алу үшін ақша жеткіліксіз болуы мүмкін. Мысалы, А банкінің активтері ретінде 10 миллион доллар бар деп есептейік, ал Федералдық резерв жүйесі олардың резервтері ретінде активтердің 10 пайызын талап етеді, бұл 1 миллион долларды құрайды. Егер бір күні А банкі күндізгі уақытта 1,5 миллион АҚШ долларын аударуы керек болса, А Банк сол күн ішінде овердрафт жұмыс істейді. Сол күннің аяғында А банкі Федералды резервті қайтаруға міндетті.

Ақы алынбайды кепілге қойылды күндізгі овердрафт, бірақ 50-негіздеме алым кепілсізге алынады.[3]

Тарих

Күндізгі овердрафттың тарихы 1985 жылы Федералды резервтік банк әр түрлі банктер арасындағы үлкен көлемдегі аударымдар бойынша саясатты орнатқан кезде басталды, бұл банктердің кедергісіз жұмыс істеуіне мүмкіндік береді.[4]

Мәселелер

Жүйеге байланысты кейбір кемшіліктер бар. Кейде банктер күндізгі аударым сомасын төлей алмай қалады, өйткені күндізгі овердрафт ақыр соңында есеп айырысу болған кезде жоқ қорлармен операциялар жасайды. Федералдық резервті төлеуі керек, бірақ бұл үшін қаражат жеткіліксіз болған банктер қаражатты басқа банктерден алуға мүмкіндігі бар. Алайда, басқа банктерден қарыз алу әрқашан мүмкін емес. Бұл несиелік тәуекел - а жүйелік тәуекел.[5][2]

Тәуекелдерді басқару

Федералды резервтік жүйе күндізгі резервтерді несиелендіруге байланысты тәуекелдерді жою үшін бірнеше әрекеттерді жасай алады.

Біріншіден, Федералды резервтік жүйе бақылау жасай алады[2] резервті қандай жоба үшін қолданып жатқандығы және банкке тиесілі басқа активтердің құнын ескере отырып ақша алатын банк.

Екіншіден, Федералды резервтік жүйе кепілге сұрай алады[2] әлеуетті қарыз алушылардан. Бұл сценарийде, кепіл қарыз алушы күндіз болған овердрафтты қайтара алмаған жағдайда Федералды резервтік жүйені сақтандыру ретінде жұмыс істейді.

Үшіншіден, Федералды резервтік жүйе овердрафт үшін күндізгі төлемді талап етуі мүмкін[2] күндізгі овердрафтпен байланысты кейбір тәуекелдерді азайту. Банктер үлкен төлемді болдырмау үшін қажет мөлшерден артық қарыз алмайтын еді.

Таза дебет шегі

Күндізгі овердрафтқа құқылы банктер таза дебеттік шекті алады.[2] Әр түрлі ұйымдар әр түрлі таза дебеттік шектерді ұстайды, өйткені бұл Федералды резервтік қордың арнайы ережелерімен және нұсқауларымен белгіленеді. Федералды резервтік жүйе сұрай алатын саясатпен қатар, дебеттік төлемнің шекті деңгейі Федералды резервтік жүйеге күндізгі овердрафт кезінде туындауы мүмкін тәуекелдерді азайтуға көмектеседі.

Таза дебеттік қақпақ = Қақпақты бірнеше рет × Капитал өлшемі[4]

Қорытынды

Жалпы, күндізгі овердрафт - бұл банктер үшін пайдалы жүйе; дегенмен, бұл несие беруші ретінде Федералдық резервке шығындармен келеді. Тиісті ережелер мен саясатты ескере отырып, күндізгі овердрафт жүйесі банктерге тиімдірек жұмыс істеуге мүмкіндік береді.

Әдебиеттер тізімі

  1. ^ Эванофф, Дуглас. «Күндізгі шамадан тыс овердрафттар: негіздеме және тәуекелдер». Экономикалық перспективалар. 12 (3): 18–29.
  2. ^ а б c г. e f Мартин, Антуан. «Несиелік келісімдерді орындаудың экономикалық перспективасы». FRBNY экономикалық саясатына шолу.
  3. ^ «Мұрағатталған көшірме». FederalReserve.gov. Архивтелген түпнұсқа 2012-09-21. Алынған 2012-09-23.CS1 maint: тақырып ретінде мұрағатталған көшірме (сілтеме)
  4. ^ а б «Төлем жүйесінің тәуекелі». Федералды резервтік жүйенің басқарушылар кеңесі. Алынған 18 сәуір 2016.
  5. ^ Менгле, Дэвид. «Күндізгі оверрафт және төлемдер жүйесінің тәуекелдері». Экономикалық шолу: 14–27.