Кепілсіз несие - Unsecured guarantor loan

A кепілгерлік несие кепілгерді талап ететін кепілсіз несие түрі бірлесіп қол қою несиелік келісім. Кепілгер - бұл қарыз алушыға қарыз алушының қарызын өтеуге келіскен адам әдепкі келісілген төлемдер туралы. Кепілгер көбінесе несие алушыға қарағанда несиелік тарихы жақсы болатын отбасы мүшесі немесе сенімді досы болып табылады, сондықтан несие беруші оны аз тәуекелді деп санайды. Кепілгердің несиесі, демек, дәстүрлі түрдегі несие түрімен қамтамасыз ете алатын адамға қарағанда әлдеқайда көп немесе сол мөлшерлемені төмен пайыздық мөлшерлемемен алуға мүмкіндік бере алады.

Кепілдеме берушілер көбіне ересек балаларына көмектескілері келетін ата-аналар болып табылады - бұл олардың алғашқы үйіне депозит жинауға көмектесуі мүмкін, немесе жаңа көлік сатып алу немесе келесі сатысында оларға көмектесетін оқыту курсын аяқтау болуы мүмкін. Мансап. Жастардың мұндай көмекке мұқтаж болуының көптеген себептері бар және олардың өздері несие ала алмауы олардың қаржылық жағынан жауапсыз немесе несиені төлей алмайтындығын білдірмейді.

Кепілгерлік несиелер кейде жалақы несиелерінің баламалары ретінде қарастырылады және суб-прайм-индустриямен байланысты, өйткені олар кем дегенде кем адамдарға бағытталған. несиелік ұпай, бұрын қарыздар бойынша төлемдерді өткізіп алғандықтан.[дәйексөз қажет ] Алайда, бұл кепілгер қарыздарының бір ғана аспектісі. Олар сондай-ақ бар жастарға бағытталған жоқ несиелік балл, бұрын ешқашан несие ала алмағандықтан, мысалы, мансапқа жаңа қадам басқан жаңа түлектер - бұл адамдар көбіне қаржылық әдеті бар жоғары табыстарға ие, сондықтан төлемдерді төлей алады, бірақ несие берушіні сенім білдіруге несиелік тарихы жоқ. тәуекел деңгейі. Несиелендірудің негізгі критерийлері көбінесе автоматтандырылған болғандықтан және өтініш берушінің қаржылық жағдайын жеке қарау кезінде жүрмейтіндіктен, кейде бірінші жұмыс жасындағы ересек адам несие алудың жалғыз әдісі болып табылады.

Кепілгерлер кепілдендірілмеген несие нарығына жаңа кіріспе болғанымен, адамдардан басқа келісім шарттарымен бірлесіп қол қою үшін кепілгер беруін сұрайтыны жиі кездеседі, мысалы, бұрынғы жалғаусыз жас адамдар жиі тұратын пәтер жалдау келісім-шарттарында. кепілгер ұсынуға міндетті [1] ипотекалық индустрияда кепілдік берушілер адамдарға ипотека алуға көмектесу үшін жиі қолданылады, егер олар басқаша деп саналатындықтан бас тартылса, несиелік тәуекел.[2]

2008 жылы басталған дүниежүзілік қаржы дағдарысынан бастап жеке несиелер жиынтығында қарқынды өсу байқалды, мысалы, балама несиелер қатарына жатқызылуы мүмкін кепілгерлік несиелер. Бұл негізгі банктердің немесе құрылыс қоғамдары сияқты басқа несиелік ұйымдардың дәстүрлі көздерінен алынбайтын несиелер, бірақ көбінесе несиелік делдалдар мен несиелік несие берушілер арқылы алынады. Адамдардың әдеттегіден аз қарыз алуды көбірек таңдауының көптеген себептері бар, бірақ ең үлкен екеуі - қол жетімділік пен шығындардың жетіспеушілігі.

2008 жылдан бастап енгізілген қатаң несиелік критерийлер дегеніміз, кез-келген несиелік тарихы жоқ немесе жетілмеген несиелік тарихы жоқ адам банктік несиені мүлдем ала алмайды немесе оны тек жоғары пайыздық мөлшерлемемен қамтамасыз ете алады.

Алайда, кепілгерлік несиелер бұл жағдайды ешқашан емдеуге болмайды - олардың өздері стандартты жеке несиелерден едәуір жоғары пайыздық мөлшерлемелерге ие (қысқа мерзімде болса да) және кепілдік берушіге қауіп-қатер төндіруі мүмкін, олар несиелік төлемдердің толық көлемін білмейді. олар қабылдаған міндеттеме. Несие бойынша кепілгер болуды сұрайтын кез-келген адам өз жауапкершілігін толық түсінуін қамтамасыз етуі керек.

Бұл несиелерді кейде инвестор тікелей қаржыландырғысы келмейтін немесе қолынан келмейтін стартап-компанияларға көмектесу үшін періште инвесторлары пайдаланады.

Бұл несиелер қаржылық тұрғыдан жауапты адамдарға басқа жолмен ала алмайтын несие беруді қамтамасыз етуге көмектесу үшін пайдаланылуы мүмкін болғанымен, қарыз алушы қарыз ала алмаса, қарыздың толық сомасына жауап беретін кепілгер үшін олар әлі де айтарлықтай тәуекелге баратынын мойындау қажет. төлем жасау.[3] Есеп беру бұл несиелер сияқты зиянды болуы мүмкін екенін болжайды жалақы несиелері, зерттеудегі кепілгерлердің 43% -ы өздерінің қаржылық міндеттемелері туралы түсініксіз.[4][5][6]

Тұтынушылардың демографиясы

Кепілдік несиелерін пайдаланушылар көбінесе несие ұпайларының жетіспейтіндігіне немесе мүлдем несиелік тарихының болмауына байланысты қарапайым несие берушілерден, мысалы, банктерден және несиелік карталарды жеткізушілерден бас тартатын адамдар болып табылады, мысалы, алғашқы жұмысында жаңадан бастаған жастар.[4] Мысалы, тек Ұлыбританияда шамамен жеті миллион тұтынушы бар, олар несиелік баллына немесе несиелік тарихының болмауына байланысты банктік несие ала алмайды.

Кейбір кепілгер несиелік компаниялар өздерін жақсы балама ретінде көрсетуге тырысады жалақы несиелері, жалақы төлеу күніндегі несиелік компаниялар ұсынғаннан гөрі төменірек сәуірде несиелер ұсына отырып, негізгі несиелік тұтынушылар негізгі банктер арқылы ала алады.[7]

Сондай-ақ қараңыз

Әдебиеттер тізімі

  1. ^ «Жалдау шарттарындағы кепілгерлер». Фокусты жіберу. 2011 жыл. Алынған 2013-04-16.
  2. ^ «Несие берушілер бірінші рет сатып алушыларға серпін беру үшін жаңашылдыққа ие болады». Тәуелсіз. 2013-01-20. Алынған 2013-04-16.
  3. ^ «Отбасы мен достар қатысатын несиелер». ASIC Moneysmart. Алынған 5 наурыз 2016.
  4. ^ а б Миллиган, Брайан. «Кепілгер несие төлеу жалақы күніндегідей» зиянды «, қайырымдылықты ескертеді». BBC News. Алынған 5 наурыз 2016.
  5. ^ «Кепілгерлер несие қаупін толық білмейді». SkyNews. Алынған 5 наурыз 2016.
  6. ^ «Жалақы бойынша несие бойынша нұсқаулық». Жұма, 4 желтоқсан 2020
  7. ^ «Ескі кепілгер несиелер жалақы төлеуге арналған несиеге балама ұсына ала ма?». Тәуелсіз. 2013-04-09. Алынған 2013-05-02.